翠迪/文

近年来，香港保险在内地走红，越来越多的内地市民加入了赴港买保险的热潮。据香港某保险公司理财顾问耿先生透露，目前内地客户已占到香港保险公司总投保人数的30%-40%，每年大幅增长。

除了香港保险具备较内地保费更低、红利回报更高的优势外，由于香港保险是美金资产，对于内地客户来说可以分散汇率风险，且其保障范围是全球，内地保险只保内地，因而吸引了大量内地客户的青睐。

“香港保险公司超过百年历史，资金运作经验和能力经过历史检验。且香港的法治健全，理赔相比内地更会得到保障。”耿先生还强调，“内地市民必须亲自到香港签署的保单才有效”。

由于赴港成本较高，加上很多投保人对于香港保险的销售渠道了解不全或无法直接接触，近来频频爆出香港保险“黑中介”事件，耿先生称“目前听说的黑中介都是内地人在做”。

此类“黑中介”与持牌中介机构不同，它们不仅是“无牌经营”，还私下承诺客户无须来港亦可购买香港保险，但香港法律规定，不来香港、不提供入境证明、不进行验证、核保，在内地购买的保单属于地下保单，不被香港保监认可，不受法律保障。 

香港保险中介圈“水很深”

对于通过“中介”签署的香港保单是否受到香港法律的保护，耿先生称要分情况而定，“如果是机构中介，要看有没有牌照，中介牌照是由保险公司发放的，类似于授权经销商的牌照，同时也要在香港保监局登记。如果是私人中介，在内地签署的保单都是无效的，在香港境内签署的保单才有效”。

按照现行规定，如未获得授权，香港保险业务员和保险经纪人均不可在内地直接销售香港保险。同样，内地的保险业务员与保险经纪人也不能代理香港保单。且香港的保险公司也均有规定，明令禁止公司销售人员于内地进行任何涉及推广或销售保险产品的行为。

那么，开在内地的中介机构拿到香港保险公司的授权后是否有权代理香港保险呢？耿先生透露，这一操作形式类似借壳，能在内地代理香港保险公司的中介，背后很多可能是香港保险公司内部人士的裙带关系或“马甲”，这里面水比较深。

而香港保险公司对待中介的态度和政策也各有不同。耿先生称，有的公司倡导直销，在理财顾问培养上下大力气，逐渐缩减分销，提升服务质量；有的公司鼓励分销，分销容易出业绩，但服务质量参差不齐，理赔起来就比较麻烦。“各家战略不一样，有的专注于香港市场，不怎么卖内地客户。中介牌照都是保险公司发的，自己可以控制，发的牌照就是鼓励”。

完全依赖中介暗藏风险

事实上，只有首次投保时需要签署保单合同，合同签署在香港境内就受香港法律保护，后续缴费不涉及签合同，不需来港。很多内地客户为了方便，通过转账给中介来进行缴费，这种做法虽避免了一些麻烦，却也暗藏一定的风险。

首先是汇率纠纷。由于汇率换算额度不同日期会有差异，按当日牌价还是按转账日牌价兑换，都会引起不必要的纠纷，甚至造成客户金钱损失。其次，若投保人通过中介缴纳保费后，资金并未按时或最终被转交至保险公司，其中的损失和责任判定则要复杂得多。

除此之外，后续服务无法得到保障，理赔风险加大，甚至出现孤儿单的可能，这些都违背了当时客户希望通过购买保险获得一份安心的初衷。

据很多内地客户反映，若自己缴纳的保费不高，中介往往表现出不够热情、甚至“挑客”的情况，自己则被迫处于弱势地位。而保险是需要靠后续长期服务的，如果期间涉及理赔，若服务人员不够尽责，将会造成客户的巨大成本和潜在风险。

还有一些客户被保险中介提供的“返佣保单”所迷惑。所谓返佣，即保险代理人将自己销售保险所得的一部分佣金返还给投保人。根据香港保险业监理会的规定，在投保过程的任何环节存在返佣的现象，该保单都将按作废处理。若涉案金额巨大，还有可能被香港廉政公署直接介入调查。

两地保险市场亟待“共振”

针对近年来内地客户赴港买保险引发的诸多“后遗症”，早在2014年，全国政协委员、友邦香港区域执行总监容永祺就提出了“放宽香港与内地保险业经营限制”的提案。在今年两会期间，容永祺再次建议“允许香港寿险公司以试行方式在粤港澳大湾区设立服务中心，为已购买香港保险产品的内地居民提供服务，并为内地保险公司的管理和营运提供参考”。

全国政协委员、香港理文造纸有限公司主席李文俊也表示，粤港澳大湾区建设将为香港青年人就业创业提供巨大机会，港青在大湾区可找到属于自己的美好未来。他提议将内地与香港的医疗保险和养老保险对接，消除港青前往内地发展的后顾之忧。

除放开两地保险业经营限制、建立起更紧密更深层的合作外，内地居民保险需求的缺口也值得引起业内的重视。保监会副主席黄洪曾在去年指出，“要深刻把握我国社会主要矛盾变化对保险业的影响以及在保险业的体现。进入新时代，保险业的主要矛盾转化为不平衡不充分的保险供给与人民群众日益迸发、不断升级的保险需求之间的矛盾”。

国内保险业相较于历史悠久、发展成熟的香港保险市场来说还有很长一段路要走，但随着近年来金融科技的发展，“互联网+保险”、“保险科技”等新兴词汇不断获得资本的青睐和投入，未来或许会成为香港保险行业获得突破性发展的新风口。

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