近年来，校园贷市场良莠不齐，裸条、高利贷、暴力催收等乱象频发，引起监管高度关注。

为此，早在2017年6月，中国银监会、教育部、人力资源社会保障部下发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》要求，未经银行业监管部门批准设立的机构禁止提供校园贷服务，各地金融办（局）和银监局要加强引导，鼓励合规机构积极进入校园，为大学生提供合法合规的信贷服务。

目前，除了中行、建行等商业银行，招联、兴业消费金融等持牌消费金融公司先后进军校园贷。

21世纪经济报道记者对比了招联和兴业的校园贷产品，存在一些共同点，比如额度5000元左右，线上申请，年化利率约在10%左右等，不过，招联校园贷产品年化利率略高一些。

一家曾从事校园贷业务的机构负责人告诉21世纪经济报道记者：“总的来说，学生对未来收入预期较高，且处于生活方式的转型期，确实有学习生活等方面的经济需求和金融需求。正规的校园贷，由于学生珍惜个人信用，因此坏账率是可控的。年化利率10%能否盈利，更多取决于信审成本和获客成本。”

持牌机构“补位”校园贷

招联、兴业消费金融等持牌消费金融公司先后进军校园贷。

2017年5月，招联消费金融率先推出了针对在校大学生群体（本硕博）的互联网信用贷款产品——学生零零花。

随后，2017年8月，兴业消费金融公司推出了“助学宝”等相关产品，满足大学生学费、生活费、培训和创业等资金需求，并采用APP全在线申请。

1月4日，一家银行系消费金融公司人士表示：“这是响应监管号召，开正道堵偏门。”

具体来说，招联“学生零零花”有以下特点：2000至5000元额度；纯线上借贷服务；利率比信用卡低，年化利率为12.7%；而且，区别于其他试点校园贷机构，招联消费金融的校园贷产品一上线，便面向全国千余所高校。

21世纪经济报道记者查询“兴业助学宝”公号，产品包括生活贷款和学费贷款，生活贷款方面，贷款额度根据学校、学历及户籍而有所差异，试运行期间最高不超过6000元；月息为0.85%（借款6000元，每月利息约50元），期限最长不超过12个月；在授信额度和有效期内，随时支取；凭身份证和学生证即可通过APP全在线申请。

至于助学贷款方面，贷款额度本专科生每人每学年不超过8000元，研究生每人每学年不超过12000元；年利息为6%（每日利息低至1.3元）；在校期间不用还本，仅需每月付息，毕业后等额本息还款，最长毕业后8年内还清。

2017年7月，兴业消费金融董事长郑海清曾公开表示：“我们是主打线下。我们要打造一个可以复制的消费金融模式，能够把这个经验，在行业推广应用。”不过，近期，其业务经营模式也已逐步向大力发展线上转变。

市场需求多大？能赚钱么？

那么，校园贷业务市场需求和赚钱效应几何？

多位业内人士认为，大学生群体可支配收入低，超前消费意愿强烈，发展空间巨大。据艾瑞咨询发布的《2016年中国大学生消费金融市场研究报告》称，2016年我国大学生消费市场规模达到4524亿，同比增长4.7%，并呈增长趋势。他们在学习、培训、日常生活等方面都有较为强烈的消费需求。

不过，多位上海在校大学生告诉21世纪经济报道记者：“校园贷需求不大，有需求的人应该很少。首先，助学贷款学校里都有提供，这个没有需求，有需求也不是因为学费；其次，收入来源父母给的生活费，寒暑假兼职工资、奖学金等，生活需求不应该靠贷款，买买买也要根据自己的能力。”

他们坦言：“也存在一些需求，同学有买手机贷款的，女生的化妆品之类的确实很烧钱，不过几乎都用蚂蚁花呗或京东白条，不会用到贷款。”

而在一家互联网小贷人士看来，校园贷市场需求很大。他告诉21世纪经济报道记者：“蚂蚁花呗几千额度太少了，要看几千个样本，一些二三本院校或者二三线城市的学生用的多。”

上述互联网小贷人士还认为：“虽然正规军进军校园贷是好事，不过利息低，风险高，坏账多，比较难赚钱。现在只能做很小的量。”

一家曾从事校园贷业务的机构负责人则称，年化利率10%能否盈利，更多取决于信审成本和获客成本。

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