人红是非多。

1月4日，一位资深互联网保险高管向《国际金融报》记者爆料称：“微保经营不符合《保险专业代理机构监管规定（2015年修订）》要求的一般规则。在没有其他规定的情况下，明显属于违规。”

“微保是一家保险代理公司，原则上要在设立分支机构的省、自治区或直辖市才能展业。”该高管称。

《国际金融报》记者就此向微保有关负责人求证，对方始终没有回应。

与微保存在相同问题的还有蚂蚁金服。蚂蚁金服有关负责人则向《国际金融报》记者强调，公司的经营许可是全国性的，符合保监会相关规定。

究竟是怎么回事？为什么微保和蚂蚁金服会陷入违规运营的“流言”？

　　确实存疑，另有批示？

微保的问题源自牌照。

微保的全称是微民保险代理有限公司，经保监会网站公示正式获得经营保险代理业务许可。微保注册资本金2亿元，注册地为深圳市，惟一股东为深圳腾富博投资有限公司，腾讯是其控股股东。

“这些公开信息在微保正式上线的时候被多次提及，当时，大部分人都被腾讯这个大股东吸引了注意力。”上述高管告诉《国际金融报》记者，“归根结底，微保是一家保险代理公司，原则上要在设立分支机构的省、自治区或直辖市才能展业。”

《国际金融报》记者查阅了保监会于2015年修订的《保险专业代理机构监管规定》（下称《规定》）。《规定》明确：保险专业代理公司在注册地以外的省、自治区或者直辖市开展保险代理活动，应当设立分支机构。保险专业代理公司分支机构的经营区域不得超出其所在地的省、自治区或者直辖市。

也就是说，微保要在深圳市以外的省、自治区或者直辖市开展保险代理活动，必须先设立分支机构，且分支机构经营区域仅限该分支机构所在区域。这对于有着互联网基因的微保而言，无疑是不可想象的。

对此，首度经贸大学保险系教授庹国柱在接受《国际金融报》记者采访时指出：“这确实是一个问题。互联网的发展模糊了地区界限，相关问题早已被尖锐地提上了日程。也有可能保监会针对互联网机构的保险代理活动出过特别规定。”

为此，《国际金融报》记者查阅了保监会相关规定。2015年7月，保监会曾发布《互联网保险业务监管暂行办法》（下称《暂行办法》），适度放开了部分人身保险产品，以及部分面向个人的财产保险产品等险种的经营区域限制。

那么，微保是否符合《暂行办法》？

《暂行办法》所称保险机构，是指经保险监督管理机构批准设立，并依法登记注册的保险公司和保险专业中介机构。保险专业中介机构是指经营区域不限于注册地所在省、自治区、直辖市的保险专业代理公司、保险经纪公司和保险公估机构。

微保是否属于经营区域不限于注册地所在省、自治区、直辖市的保险专业代理公司？

《暂行办法》进一步指出：对投保人、被保险人、受益人或保险标的所在的省、自治区、直辖市，保险公司没有设立分公司的，保险机构应在销售时就其可能存在的服务不到位、时效差等问题做出明确提示，要求投保人确认，并留存确认记录；保险专业中介机构开展互联网保险业务的业务范围和经营区域，应与提供相应承保服务的保险公司保持一致。

“应与提供相应承保服务的保险公司保持一致，是指代理机构与保险公司在业务范围和经营区域上的‘交集’，而不是‘合集’。”上述高管进一步强调，“《暂行办法》并没有放宽对微保这类代理机构的经营区域。”

对此，有着多年互联网保险从业经验的李霄光在接受《国际金融报》记者采访时说：“其实，这需要和互联网保险公司牌照结合起来看。有互联网保险公司牌照的，可以不受分支机构地域限制。但是，目前仅有4家公司拿到了互联网保险公司的牌照，分别是众安在线、泰康在线、易安保险和安心保险。就其本质而言，这是对纯互联网保险公司的一种保护，实际操作性比较差。”

　　并非个案，亟待破题

“这类监管政策中，有些细节存在一定的模糊地带，理解上就会有一定的想象空间。”一位资深互联网保险业内人士告诉《国际金融报》记者。

事实上，存在问题的并非微保一家，蚂蚁金服的牌照同样不能深究。

2017年9月，保监会同意杭州保进保险代理有限公司经营保险代理业务。根据国家企业信用信息公示系统查询结果，杭州保进保险代理有限公司的惟一法人股东为浙江蚂蚁金服。

也就是说，蚂蚁金服拿到的和微信微保一样，也是保险代理牌照。

庹国柱给出了另一种解释：“出现这样的问题主要是互联网上的产品（除了需要线下验标，察勘等活动）一般都是不需要验标查勘等面对面的业务活动，不需要门店，也就跟区域界线没有关系。上面说的涉及线下业务活动的产品，都不是纯互联网保险机构或其代理机构，他们都是传统的公司开通互联网也做一些线上业务，但需要线下配合。”

那么，问题来了，这么多互联网保险平台究竟有多少是合规的？

根据《2017年中国互联网保险行业研究报告》，2017年互联网保险领域共发生融资事件34起（不含众安在线），融资金额超过10亿元，其中8起未披露融资数额。在这些获得融资的公司中，不少公司业务领域涉及互联网保险，但没有保险代理或中介相关牌照，属于“无证经营”。

不过，《国际金融报》记者在采访中了解到，一些互联网保险平台申请的是保险经纪牌照。与专业代理机构不同，经纪机构并没有对经营区域做出具体规定。

保监会相关规定称：保险经纪机构及其分支机构从事经纪业务不得超出承保公司的业务范围和经营区域；从事保险经纪业务涉及异地共保、异地承保和统括保单，中国保监会另有规定的，遵其规定。

其实，即便像众安在线拿的保险机构牌照，一样受到经营区域的限制。2018年1月，众安在线在交易所发布公告透露，已获保监会进一步批准，可在剩余18个地区提供汽车保险产品，这部分地区车险保费市场占全国车险保费市场规模的33%左右。

保监会的这则批复是2017年9月下发的，加上之前先后批复了12个地区和6个地区，众安在线汽车保险产品覆盖至除港澳台地区以外的全国其他地区。

对此，众安在线有关负责人向《国际金融报》记者证实：“一般都需要一个个地区去申请，且在当地建立分支机构。因为我们与平安财险的合作，在当地有联合车险事业部，所以申请起来比较快。”